¿Cuáles son las diferencias entre Bre-B (Colombia) , Codi (México) y Pix (Brasil)?

En América Latina, los sistemas de pago instantáneo están revolucionando la forma en que las personas y empresas gestionan su dinero. Tres de los principales sistemas que impulsan esta transformación son Pix en Brasil, CoDi en México y Bre-B en Colombia. Aunque todos ofrecen transferencias inmediatas y sin restricciones de horarios, cada uno cuenta con características únicas adaptadas a las necesidades y regulaciones de sus respectivos países.

¿Qué es Pix y cómo se diferencia?

Pix, lanzado en 2020 por el Banco Central de Brasil (BCB), se ha convertido en un fenómeno financiero en el país. El sistema permite a los usuarios realizar pagos y transferencias en tiempo real a través de una plataforma centralizada, con la posibilidad de usar códigos QR y alias como el número de teléfono o correo electrónico. Esto ha permitido que más de 150 millones de brasileños y 13 millones de empresas adopten el sistema, que actualmente domina el mercado de pagos con un volumen cinco veces superior al de las tarjetas de débito y crédito.

Pix ha sido exitoso en promover la inclusión financiera: más de 71 millones de usuarios realizaron su primera transferencia digital gracias a Pix, eliminando así barreras que anteriormente limitaban el acceso a servicios bancarios para una gran parte de la población. La seguridad es un aspecto crucial en Pix, con autenticación de usuario, trazabilidad de transacciones y encriptación, lo que ha contribuido a su éxito y popularidad en Brasil.

¿Cómo funciona CoDi en México?

CoDi, desarrollado por el Banco de México (Banxico) en 2019, también tiene como objetivo reducir el uso de efectivo en el país. CoDi permite realizar pagos digitales en segundos usando la tecnología de código QR o NFC y funciona a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Para pagar, los usuarios simplemente escanean el código QR del comercio y el dinero se transfiere de manera inmediata desde la cuenta del cliente a la del vendedor.

Uno de los beneficios de CoDi es su enfoque en las pequeñas y medianas empresas, permitiéndoles aceptar pagos digitales sin la necesidad de pagar tarifas elevadas o adquirir equipos adicionales. Sin embargo, hay una limitación en cuanto al monto de las transferencias, que no debe superar los 8,000 pesos mexicanos. Aunque CoDi aún no ha alcanzado el nivel de popularidad de Pix, Banxico continúa incentivando su adopción en un país donde el efectivo aún domina las transacciones.

Bre-B: la apuesta colombiana para un sistema de pagos ágil

El sistema Bre-B, programado para ser lanzado en el segundo semestre de 2025 por el Banco de la República de Colombia, es la respuesta colombiana al creciente auge de los pagos instantáneos. Similar a Pix y CoDi, Bre-B promete permitir a los colombianos realizar transferencias entre cuentas sin importar el banco emisor, sin restricciones de horario y con una velocidad de procesamiento de hasta 20 segundos.

Uno de los factores distintivos de Bre-B es su gratuidad durante los primeros cuatro años de operación, lo que podría incentivar su uso en un país donde el efectivo sigue siendo el método de pago preferido. Una vez habilitado, Bre-B estará disponible en las aplicaciones móviles de los principales bancos colombianos, a través de un “botón” específico que permitirá gestionar transacciones y acceder a un historial de pagos. Con Bre-B, el Banco de la República busca reducir el uso de efectivo y fomentar el uso de medios de pago digitales, siguiendo los ejemplos exitosos de Pix en Brasil.

Comparación de beneficios y limitaciones entre Pix, CoDi y Bre-B

A pesar de su enfoque común en la digitalización de pagos, Pix, CoDi y Bre-B tienen particularidades que reflejan las necesidades y estructuras económicas de Brasil, México y Colombia, respectivamente. Pix, por ejemplo, se ha consolidado rápidamente gracias a su accesibilidad y facilidad de uso, permitiendo hasta cinco alias por cuenta y una infraestructura centralizada que asegura la seguridad de las transacciones.

Por otro lado, CoDi se centra en facilitar los pagos para pequeñas transacciones, especialmente para pequeñas y medianas empresas. A diferencia de Pix, tiene un límite de monto por transacción, lo que puede limitar su uso para transferencias de grandes cantidades. Bre-B, aún en proceso de implementación, promete una experiencia similar a la de Pix, con transferencias inmediatas y operatividad constante, pero se diferenciará por su enfoque en la gratuidad inicial y una tarifa posterior de bajo costo.

Seguridad y regulaciones: un pilar en común

Una de las razones detrás del éxito de Pix y la apuesta de Banxico y el Banco de la República en CoDi y Bre-B es la seguridad en cada transacción. En los tres casos, los sistemas de pago operan con autenticación de usuario, cifrado de datos y trazabilidad, lo cual garantiza que los fondos sean transferidos de forma segura y minimiza el riesgo de fraude. En Brasil, Pix ha demostrado ser eficaz en este aspecto, y se espera que tanto CoDi como Bre-B mantengan estándares similares.

Los sistemas Pix, CoDi y Bre-B representan un cambio significativo hacia una economía sin efectivo en América Latina. Aunque cada uno tiene sus particularidades, todos comparten el objetivo de facilitar la inclusión financiera, reducir costos y fomentar la adopción de tecnología en la vida cotidiana. La integración de estos sistemas en las economías locales seguirá siendo crucial para impulsar la modernización financiera en la región.